국민성장펀드 및 IRP + 연금저축펀드 투자계산기
연봉(또는 월급)과 카드 사용액을 입력하면 두 상품에 얼마씩 투자해야 연말정산에서 가장 큰 절세 효과를 보는지 알려드립니다. 모든 계산은 브라우저 안에서만 일어나고, 입력 값은 서버로 전송되지 않습니다.
기본 정보
카드 사용액
현재 예상 세금
지금 입력한 값으로 올해 연말정산까지 마쳤을 때 부담할 것으로 예상되는 총 세금. 추천 시나리오 적용 시 얼마나 줄어드는지 함께 보여줍니다.
(결정세액 + 지방소득세, 추가 공제 항목 미반영)
추천 투자
가장 효율 좋은 추천 (현금흐름 고려)
현금이 넉넉할 때 최대 절세 시나리오
국민성장펀드 투자액별 절세 효과
점선: 국민성장펀드 공제율이 떨어지는 지점 (3,000만 / 5,000만 / 7,000만). 실선: IRP+연금저축 옵션별 절세액 곡선.
연말정산 시뮬레이션 — 추천 시나리오 기준
음수(차감)는 공제·세액공제로 빠지는 항목. 마지막 행 "총 부담세액" 차이 = 절세액.
| 기준 (투자 안 했을 때) | 추천 시나리오 | 차이 | |
|---|---|---|---|
| 총급여 | 67,600,000 | 67,600,000 | — |
| 근로소득공제 | 13,130,000 차감 | 13,130,000 차감 | — |
| 근로소득금액 | 54,470,000 | 54,470,000 | — |
| 인적공제 | 1,500,000 차감 | 1,500,000 차감 | — |
| 국민연금 보험료공제 | 3,042,000 차감 | 3,042,000 차감 | — |
| 건강·장기요양 보험료공제 | 2,707,062 차감 | 2,707,062 차감 | — |
| 고용보험료공제 | 608,400 차감 | 608,400 차감 | — |
| 신용카드 등 사용액 소득공제 | 2,265,000 차감 | 2,265,000 차감 | — |
| 국민성장펀드 소득공제 | 0 | 12,000,000 차감 | -12,000,000 |
| 과세표준 | 44,347,538 | 32,347,538 | -12,000,000 |
| 산출세액 | 5,392,131 | 3,592,131 | -1,800,000 |
| 근로소득세액공제 | 660,000 차감 | 660,000 차감 | — |
| 자녀세액공제 | 0 | 0 | — |
| 연금계좌 세액공제 (IRP+연금저축) | 0 | 1,080,000 차감 | -1,080,000 |
| 결정세액 (국세) | 4,732,131 | 1,852,131 | -2,880,000 |
| 지방소득세 (10%) | 473,213 | 185,213 | -288,000 |
| 총 부담세액 | 5,205,344 | 2,037,344 | -3,168,000 |
| 총 절세액 | 3,168,000 원 | ||
내가 직접 시나리오 만들기
추천이 아닌 본인이 원하는 금액으로 투자할 때의 세제 효과와 5년 후 평가액을 확인할 수 있습니다. 입력값을 바꾸면 즉시 다시 계산됩니다.
| 연차 | 연금저축펀드 6,000,000/년 | IRP 3,000,000/년 | 국민성장펀드 30,000,000/년 | 합계 | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 누계 납입 | 평가액 | 누계 납입 | 평가액 | 누계 납입 | 평가액 | 누계 납입 | 평가액 | |
| 1년차 | 6,000,000 | 6,600,000 | 3,000,000 | 3,300,000 | 30,000,000 | 33,000,000 | 39,000,000 | 42,900,000 |
| 2년차 | 12,000,000 | 13,860,000 | 6,000,000 | 6,930,000 | 60,000,000 | 69,300,000 | 78,000,000 | 90,090,000 |
| 3년차 | 18,000,000 | 21,846,000 | 9,000,000 | 10,923,000 | 90,000,000 | 109,230,000 | 117,000,000 | 141,999,000 |
| 4년차 | 24,000,000 | 30,630,600 | 12,000,000 | 15,315,300 | 120,000,000 | 153,153,000 | 156,000,000 | 199,098,900 |
| 5년차 | 30,000,000 | 40,293,660 | 15,000,000 | 20,146,830 | 150,000,000 | 201,468,300 | 195,000,000 | 261,908,790 |
가정: 매년 같은 금액을 연초에 일괄 납입, 연 복리 수익률 +10%. 국민성장펀드는 손실 시 -20%까지 정부가 우선 부담하는 안전장치가 있어 실효 수익률이 다를 수 있습니다 (위 열 머리글 참조).
- 국민성장펀드: 3년 이상 보유 후 환매 가능 (소득공제 유지 조건). 5년차 만기 시 비교적 자유. 손실 -20%까지 정부가 먼저 부담 (위에 반영됨).
- IRP / 연금저축펀드: 만 55세 이전 해지 시 받았던 세제 혜택을 다시 토해내야 함. 보통 5년 시점에 55세가 아니라면 "노후까지 잠긴 돈"으로 보면 됨.
이 계산이 왜 이렇게 나왔나요?
- IRP + 연금저축펀드 (세액공제): 과세 대상 총급여 5,500만원 초과이므로 납입액의 13.2%가 그대로 절세됩니다 (한도 900만원). 연금저축펀드 단독 한도는 600만이므로 IRP에 300만 추가 납입해 합산 900만까지 채우면 최대치.
- 국민성장펀드 (소득공제): 투자액의 일정 비율을 과세표준에서 빼주는 방식이라, 본인의 한계세율(여기서는 15%) × 공제율이 실효 절세율입니다.
- 0 ~ 3,000만 구간: 공제율 40% → 실효 절세율 6.0%
- 3,000 ~ 5,000만 구간: 20% → 실효 3.0%
- 5,000 ~ 7,000만 구간: 10% → 실효 1.5%
- 추천 국민성장펀드 투자액 3,000만 원은(는) 효율이 가장 좋은 구간 끝점입니다. 그 이상 투자해도 절세는 늘지만, 단위 투자액당 효율은 떨어집니다.
- 비과세 식대 메모: 회사에서 받는 식대는 월 20만원까지 비과세. 입력한 연봉/월급에 식대가 포함되어 있다면 그만큼을 빼야 정확한 과세 대상 총급여가 됩니다.
- 한 가지 주의: 국민성장펀드는 5년간 분리과세 등 자체 혜택이 있는 대신 중도해지 시 패널티가 있고, IRP는 55세 이전 해지 시 세제혜택을 토해내야 합니다. 절세만 보지 말고 현금흐름·유동성도 함께 고려하세요.
국민성장펀드 가입처 · 수수료
2026년 5월 22일 첫 판매 시점 기준. 가입 전 각 판매사의 최신 공시/투자설명서를 확인하세요.
핵심 요약
- 소득공제 최대 1,800만원3,000만까지 40%, 3,000만~5,000만 20%, 5,000만~7,000만 10% → 합계 한도 1,800만원
- 배당소득 분리과세 9.9%5년간 배당소득은 9%(지방세 포함 9.9%) 분리과세. 일반 15.4%보다 유리
- 손실 흡수 장치 (최대 20%)펀드 손실 발생 시 최대 20%까지 정부가 먼저 부담 (안전장치)
- 3년 이상 보유 필요3년 미만 환매 시 소득공제 환수 + 환매 패널티 발생 가능
- 투자 한도연 1억원, 5년 누적 2억원. 여러 판매사에 중복 계좌 개설 가능 (총 한도는 합산)
가입 가능한 곳
은행 10곳 · 증권사 15곳에서 판매. 여러 판매사에 중복으로 계좌를 열 수 있으나 합산 한도는 동일 (연 1억 / 5년 누적 2억).
- 국민은행
- 신한은행
- 하나은행
- 우리은행
- 기업은행
- 농협은행
- 부산은행
- 경남은행
- 광주은행
- 아이엠뱅크 · 구 대구은행
- 미래에셋증권
- KB증권
- NH투자증권
- 삼성증권
- 한국투자증권
- 신한투자증권
- 키움증권
- 하나증권
- 대신증권
- 한화투자증권
- 메리츠증권
- 신영증권
- 유안타증권
- 우리투자증권
- 아이엠증권
수수료 (총보수 기준)
| 창구·앱 일반 가입 | 연 약 1.2% |
| 온라인 전용 클래스 가입 | 연 약 1.0% (할인) |
| 구성 | 공모펀드 운용보수 0.6% + 자펀드 운용보수 0.6% |
| 업계 평균 (비교용) | 일반 사모재간접공모펀드 1.8 ~2.5% |
※ 위 수수료는 운용·판매 합산 총보수 기준이며, 모든 판매사가 동일한 모-자펀드 구조를 쓰기 때문에 회사별 차이는 거의 없습니다. 단, 온라인 채널이 있는 일부 증권사·은행은 클래스에 따라 0.2%p 정도 더 저렴합니다. 가입 전 반드시 해당 판매사의 투자설명서·KIID 로 확정 수수료를 확인하세요.
본 정보는 2026년 5월 22일 첫 판매 시점 공시·언론보도 기준입니다. 이후 판매사 추가, 수수료 변동, 추가 클래스 도입 가능성이 있으니 가입 직전 최신 자료를 확인하세요.